Créé par la loi Pacte et ouvert à la souscription depuis le 1er octobre 2019, le plan épargne retraite (PER) fait désormais partie des produits de référence en matière de financement pour la retraite. En effet, ce dispositif permet aux épargnants de faire des économies dans le but de compléter leurs revenus une fois qu’ils seront à la retraite. Cependant, avant de souscrire un PER, il est indispensable que vous examiniez les principaux critères ci-après.
Scrutez tous les frais mentionnés dans le contrat
La première chose que vous devez faire lorsque vous choisissez un PER est de vérifier les frais appliqués par l’assureur. En réalité, au fur et à mesure que les frais s’ajoutent les uns aux autres, ils peuvent finir par avoir un impact sur la performance. Par conséquent, nous vous recommandons d’opter pour un PER sans frais sur versements, ni frais sur la performance et sans frais d’arbitrage.
Vous pourrez ainsi rétribuer votre allocation à tout moment. La souscription à un PER ayant de faibles coûts de gestion est également indispensable. Généralement, les PER distribués par les courtiers en ligne tels que Linxea et son contrat PER Linxea Spirit qui dispose de plusieurs avis positifs, remplissent ces conditions.
Choisissez bien le mode de gestion de votre PER
Le plan épargne retraite est essentiellement géré de deux manières. Il peut faire l’objet d’une gestion libre ou d’une gestion sous mandat encore appelée gestion pilotée. Au moment de la sélection de votre PER, les assureurs vous donneront le choix entre ces deux modes de gestion.
Dans le cas de la gestion sous mandat ou pilotée, l’assureur se chargera de répartir votre épargne selon le risque que vous prenez. Si vous optez pour ce mode, prenez la peine de vérifier les performances historiques ainsi que les frais de gestion. De plus, le contrat doit vous donner le choix entre plusieurs profils de gestion : profils types prudent, équilibré, dynamique et offensif. Un profil dynamique offre de meilleures performances sur le long terme et une meilleure protection contre l'inflation.
Quant à la gestion libre, elle vous permet de décider de la répartition de votre allocation. Vous devez ainsi avoir des connaissances en placements financiers pour estimer le risque de chaque fond. Si vous adoptez ce mode de gestion, il est indispensable que vous jetiez un coup d’œil à ce que propose le PER en fonds euros et en unité de compte.
Il est essentiel qu’il mette à votre disposition au moins un fonds euro opportuniste ainsi qu’une centaine d’unités de compte comme des actions de sociétés cotées en bourse, des fonds indiciels (ETF), des sociétés immobilières (SCPI, OPCI), etc. Vérifiez également si votre contrat vous suggère des options de rééquilibrage automatique, de stop loss et de stop win.
Procédez à la comparaison des différents avantages à la succession
Le régime successoral du plan épargne retraite est très avantageux, mais seulement pour le PER assurantiel. Ainsi, avant de souscrire, il est indispensable que vous étudiiez certains points pour protéger vos proches en cas de décès.
Vous devez donc vérifier si vous bénéficiez d’une garantie spécifique, dénommée garantie plancher. Celle-ci vous permet de vous assurer que vos ayants droit pourront toucher au moins le capital investi, lorsque vous ne serez plus. Vérifiez alors les conditions de la garantie plancher, son coût ainsi que l’âge auquel elle s’expire.
En conclusion, le PER est un dispositif d'épargne attractif pour vous constituer une retraite par capitalisation. Ce nouveau dispositif permet de compenser les faiblesses du régime de retraite par répartition, et d'assurer un complément de revenu pour vos vieux jours.